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【理财问题】有了小孩,就买不起房子?怎么办?

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   2016-05-31 14:25:34.0 来自:昂道招财猫

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结婚之后,我们一直很想要买一个属于自己的房子,可是小孩出生之后,就没有把握是否还能买得起房子?

案主小档案:

William,37岁,通讯业经理,已婚并育有一子。

每月家庭收入:10万元

每月家庭支出:8万元(房租13,000元、保母费17,000元、母亲奉养15,000元、水电瓦斯帐单约3,000元、饮食及日常消费约20,000~35,000元)

年度性家庭支出:全家保费支出约15万元,汽车牌照及保养约25,000元

现金及活存:约20万元;股票:约60万元;共同基金:约60万元

希望达成的理财目标:

1.2年后买到约800万元的房子

2.10年后累积到约100万的小孩教育準备基金

理财顾问:

台北富邦银行资深理财辅导顾问林玉珠

财务专家把脉诊断:

William:结婚之后,我们一直很想要买一个属于自己的房子,可是小孩出生之后,我们每个月就要多花25,000万元在小孩子身上,在这种状况下,不晓得还能不能买得起房子?

顾问:小孩子的开销主要是保姆费和饮食,几乎没办法减少。所以你如果要买房子,只能从增加投资的报酬率来着手。

你们目前的资产分散在定存、股票和基金,如果我把定存用1.75%计算,股票用3%的年报酬率来算,共同基金则用6%来算,你们140万元的资产,平均报酬率大约是4%,一年可以增加出来的理财收入,大概是57,500元。

William:好少。因为我们不希望付太多房贷的利息,所以想先存到多一点钱,大约是300万元,再去买房子,这样大概还要多久以后才能买房子?

顾问:你们现在的存款、股票和基金有140万元,还要再多存160万元,才会有300万元,大概还需要叁年半到四年时间才能累积到。

第一个提醒:投资要设停利点

William:如果我们希望是两年后买房子,有可能达成吗?

顾问:那你们的投资必须要积极一点。

我建议你们买积极型基金,比如说泰国和印度过去两年的股价也都曾经涨成2倍,而东欧也因为有15个小国加入欧盟,相关的区域型基金就可能有比较大的涨幅。

不过既然你要积极投资,就一定要定期去检视。像未来这几年股市和股票型基金比较有机会,但股市涨多了就会跌,跌深了就会涨,所以你一定要波段操作才赚得到,不能只是买了就放着。

William:我之前也很烦恼,因为我的基金已经赚了,可是找不到更好的标的物去投资了,所以就一直放着。

顾问:你永远要设一个15%的停利点在,你要告诉自己:我不是一个贪心的人,赚15%我就一定要出场。然后出场之后,再找下一个标的。

William:如果我们可以存到300万元再去买房子,只贷款500万元,那以后每个月要缴多少房贷?

顾问:如果以3.5%利率来算的话,现在每个月大约要缴17,500元,如果未来利率上升,每个月大约要缴近2万元。

不过你们塬来的房租就要13,000元,所以只要再多準备7,000元就可以付得起房贷了。

我建议你们可以少出去玩,因为你们平常在饮食和日常消费方面就有20,000~35,000元,这个金额还满高的。

William:我们可以省下来,我们可以省。

顾问:像你们既然买房子了,就可以多在家自己煮饭。

William:我们工作比较不忙的时候,就会去看电影、逛街,可能就会花35,000元左右;如果工作忙的时候,就只有吃饭而已,可能就只花20,000元,差很多。

顾问:至于100万元教育准备基金的部分,如果你们可以再多省一点,或者是未来几年调薪,每个月帮小朋友存5,000元应该不难。

如果你们可以每个月为小朋友存5,000元,就算没有任何利息,10年后也可以存到60万元(5,000元×12个月×10年=600,000元)。

如果你用投资的方式,定期定额为小朋友买基金,因为小朋友没什么后顾之忧,所以可以买很积极的基金,假设年报酬率有8%的话,10年后就可以累积到100万元。

现在就应该要做的事:重新检视保险内容

William:那我们是不是花太多钱在缴保险费了呢?

顾问:一般来说,保费支出最好不要超过总支出的2成。目前你们的保费占支出的13%,这样还可以。

其实我觉得保险适度就好了,有许多方法可以节省保费,也能达到同样效果的保障。例如我觉得意外险应该是在你出去玩之前买,买个180天的、但是2,000万元超高额理赔的意外险就好了。

William:听你这样算,我才发现我们花在保险的钱好像真的满高的。

顾问:其实你们可以找你们的保险业务员检视一下,看看两个人的保单有没有重覆的保险内容,重覆的部分就可以拿掉,这样下一期的保费就可以比较少,而且因为只是裡面的保险内容做变更,不是整个保单取消,就不必承受解约的亏损。

William的改造心得:

我们应该会先检视调整一下共同基金的投资方向,还有保险的比重。本来我们担心是不是不可能买房子了,但现在觉得好像还满有希望的,不过就是要裤袋勒紧一点,加上积极投资的话,应该是可以完成目标吧!

 来源:《Cheers》杂志 昂道招财猫分享

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